Сегодня одним из способов сбережения и приумножения накоплений по-прежнему остается банковский вклад. Его главное преимущество – гарантированная доходность и сохранность вложений. В продуктовой линейке каждого банка насчитывается в среднем не менее пяти различных вкладов. Как же определить, какой банковский депозит лучше выбрать и на какие параметры следует обратить внимание при открытии вклада в банке нам расскажет начальник Управления продаж и обслуживания РОО ОАО «Банк Москвы» в г.Курске Элина Гришина.

Во-первых, важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов (ССВ) или нет. Для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. (для ранее наступивших страховых случаев, начиная с октября 2008 года – 700 тыс. руб.). В России участие в ССВ носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Точную информацию  об участия выбранного вами банка можно получить на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru.

Во-вторых, обратите внимание на капитализацию процентов – это один из ключевых показателей, по которым следует выбирать вклад в банке. Капитализация – это когда к первоначально вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты. Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и в конце срока. Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, т. к. проценты причисляются на общую сумму.

Допустим, у вас есть 100 тыс. руб., и вы решили вложить их на год в банк. Сравним две программы. Одна из них предполагает 9,8% годовых с ежемесячной капитализацией, т. е. каждый 30-й день проценты по вкладу причисляются к сумме депозита – соответственно, в следующем месяце проценты начисляются на большую сумму, и вы получите больший доход. Вторая – 10% годовых, но при этом доход вы получите только в конце срока. Казалось бы, во втором случае ставка выше, но доходность будет больше, если вы воспользуетесь программой с ежемесячной капитализацией. Ежемесячное причисление процентов "добавит" к вашему доходу примерно 250 руб.

В-третьих, сейчас многие присматриваются к вкладам с возможностью частичного снятия денежных средств.

В России в настоящее время планировать на два-три года довольно сложно. А вдруг через год вам срочно понадобятся деньги? Забрать, конечно, их можно, но с процентами придется попрощаться, банки их снизят почти до нуля. Но не всегда.

Например, некоторые банки предлагают вклады с использованием средств до установленного неснижаемого остатка – суммы, которая должна оставаться на счете весь срок размещения вклада. Все, что свыше этой суммы, клиент может забрать в любое время. Это очень удобно и может оказаться полезным в будущем в случае непредвиденных расходов.

В-четвертых, следует рассмотреть вклад с возможностью внесения дополнительных взносов в течение срока. Строго говоря, напрямую это условие на доходность вклада не влияет. Но посмотрим на это с другой стороны.

Допустим, вы вложили 200 тыс. руб. под 7% годовых. Проходит полгода, и у вас появились еще 50 тыс. руб., которые вы хотели бы разместить на депозите. Сумма относительно небольшая, и если вы откроете новый депозит, то рассчитывать на ту же доходность вряд ли удастся. А если пополнить уже открытый вклад, ставка сохранится. Так что фактически возможность пополнения вклада может повлиять на то, какой доход вы в итоге получите от размещения средств.

В-пятых, процентная ставка, от размера которой зависит конечная сумма заработанных вами денежных средств. Однако, как мы выяснили, это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Остальные свойства вклада – валюта и срок – определяются личными потребностями каждого человека. Отметим только, что в российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило, значительно выше. А сроки по вкладам бывают разные. Как правило, минимальная «граница» вкладов – один месяц, максимальная – три года. Чем длиннее ваш вклад, тем больше процент и выгода от него. Стоит обращать внимание на сезонные предложения банков, обычно в этот период предлагаются вклады с повышенной доходностью, к примеру, Банк Москвы в ноябре возобновил прием вклада «Правильный ответ», начисленные по этому вкладу проценты капитализируются каждые 95 дней, что дополнительно увеличивает доходность от размещения денежных средств. Вклад можно досрочно расторгнуть в любой день с сохранением причисленных процентов.

Какой вклад выбрать? Разумеется, каждый решает для себя сам. Помните, в любом банке всегда можно получить бесплатную консультацию по этому поводу. Информация о вкладах также публикуется на стендах в помещениях кредитных учреждений и на их официальных сайтах. При выборе банка для размещения вклада обязательно познакомьтесь с историей его развития, учредителями и уставным капиталом, участием в ССК, лицензией. Вся информация о банке и предоставляемых им услугах должны быть общедоступна.